「全部大事」の先にある、決められなさ
「教育費も住宅も老後も全部大事です」
ファイナンシャルプランナーの言葉は正しいです。でも、その正しさが、かえって判断を難しくしています。
月の手取り35万で、教育費に8万、住宅ローンに10万、老後資金に3万を回します。残った14万で生活費をまかないます。この状態で「バランスを取りましょう」と言われても、どこに調整の余地があるのか見えません。
どれも削れない。どれも譲れない。でも、全部はできない。
この記事では、「どれが正解か」ではなく「今の自分たちはどの線を引けるか」を整理します。線を引くとは、優先順位をつけることではなく、自分たちの現在地と許容範囲を数値で可視化することです。
なぜ「線」が引けないのか
線が引けない理由は、大きく3つあります。
1つ目は、すべてが「未来」の話だからです。
教育費は10年後、住宅ローンは30年後、老後は40年後。どれも「今すぐ」ではありません。だから、どれを優先すべきか、体感で判断できないのです。
2つ目は、すべてが「もしも」の話だからです。
子どもが私立に行くかもしれません。住宅ローンの金利が上がるかもしれません。老後に病気になるかもしれません。不確実性が高いほど、判断の根拠が見えなくなります。
3つ目は、すべてが「誰かの未来」に関わるからです。
教育費を削れば子どもの選択肢が狭まります。老後資金を削れば自分たちの不安が増します。住宅を手放せば家族の居場所が変わります。誰かの未来を狭める判断は、感情的に受け入れがたいのです。
これらが重なると、「決められない」ではなく「決めたくない」という状態に陥ります。
3つの線引きパターン
線を引くとは、「どれを諦めるか」ではなく「どの範囲なら動かせるか」を明確にすることです。ここでは、典型的な3つのパターンを示します。
1つ目は、時間軸で線を引く方法です。
「今から5年間」「5年後から10年間」「10年後以降」と時間で区切り、各期間の優先事項を決めます。
例えば、今から5年間は教育費を最優先にして、子どもが小学生のうちに貯めます。5年後から10年間は住宅ローンの繰上返済を検討します。10年後以降は老後資金を本格的に積み増します。
この方法は、「全部同時にやらなくていい」という安心感を与えます。
2つ目は、金額の下限で線を引く方法です。
「この金額を下回ったら見直す」という閾値を決めます。
例えば、教育費は月7万を下回ったら見直します。住宅ローンは月10万を固定して削りません。老後資金は月2万を下回ったら他を削ります。
下限を決めることで、「ここまでは守る」という明確な基準ができます。
3つ目は、不安の大きさで線を引く方法です。
夫婦それぞれが「どれに一番不安を感じるか」を点数化します。
例えば、夫は教育費への不安が8点、老後への不安が5点、住宅への不安が3点です。妻は教育費への不安が6点、老後への不安が9点、住宅への不安が4点です。
点数の合計が高い項目を優先し、低い項目は「今は後回し」と割り切ります。感情を数値化することで、議論の土台ができます。
線を引くためのワークシート
以下の質問に答えることで、自分たちの「線」が見えてきます。
ステップ1では、現状の数値を書き出します。
- 月の手取り: ___万円
- 教育費(月額): ___万円
- 住宅ローン(月額): ___万円
- 老後資金(月額): ___万円
- 生活費(月額): ___万円
ステップ2では、各項目の「動かせる幅」を確認します。
- 教育費: 最低___万円 〜 最大___万円
- 住宅ローン: 最低___万円 〜 最大___万円(繰上返済を含む)
- 老後資金: 最低___万円 〜 最大___万円
ステップ3では、時間軸で区切ります。
- 今から3年間の最優先事項: ___
- 3年後から5年後の最優先事項: ___
- 5年後以降の最優先事項: ___
ステップ4では、夫婦で不安の点数をつけます。
| 項目 | 夫の不安(10点満点) | 妻の不安(10点満点) | 合計 |
|---|---|---|---|
| 教育費 | ___ | ___ | ___ |
| 住宅ローン | ___ | ___ | ___ |
| 老後資金 | ___ | ___ | ___ |
ステップ5では、「もしこれが削れたら」を書き出します。
- もし教育費を月1万削れたら: ___
- もし住宅ローンを月1万削れたら: ___
- もし老後資金を月1万削れたら: ___
引いた線をどう守り、どう更新するか
線を引いたら、それを「守る仕組み」と「更新するタイミング」を決めます。
守る仕組みとしては、月ごとに予算を確認するルーティンを作ります。毎月〇日に夫婦で確認する日を決めます。各項目の金額を自動振り分けにします。教育費用口座、老後用口座など、目的別に分けます。線を超えそうになったら、その月のうちに夫婦で話し合います。
更新するタイミングとしては、子どもの進学時期があります。小学校から中学校、中学校から高校、高校から大学へと進むタイミングです。住宅ローンの金利見直し時期も重要です。昇給や減給などの収入変動時も見直しのタイミングです。そして、夫婦のどちらかが「今の線では不安」と感じたときも、更新の合図です。
線は一度引いたら終わりではなく、生活の変化に合わせて引き直すものです。
さらに深く構造化するには
線が引けたら、次はその判断を「誰でも再現できる構造」にする段階へ進みます。
「任される位置」の記事では、引いた線をもとに、配偶者や家族に説明できるフレームワークを構築します。判断の再現性を高めることで、家計運営を「一人の負担」から「家族の共同プロジェクト」へと変えることができます。
→ [household.takebyc.jp/任される位置/教育費・住宅・老後の判断を構造化する]
線を引くことは、何かを諦めることではありません。今の自分たちに引ける線を、まず見つけることです。